兩個兒子的爸

台北市理財顧問協會常務理事劉慈鳳說，從收支面來看，每個月領固定薪水的人應「量入為出」，收入不固定的業務員或生意人，則應「量出為入」來過日子。她說：「固定薪族群首重節流，不固薪族群首重開源。」這樣才能使儲蓄長大。

領固定薪的上班族，每月現金流入變化不大，也不是想多賺錢就有機會，拚命加班也可能只能多拿個幾千元，每月發薪水扣掉固定支出後所剩有限，如果想多消費，就得從節省其他支出下手。

以每月固定領7萬元，上有高堂須奉養、下有子女要照顧的年輕夫妻來說，每月水、電費約1萬元，餐費1.5萬元，給父母1萬元，保險金和稅金1萬元，褓姆費1.5萬元，每月僅結餘1萬元。

如果還想獨立買房子搬出去住，以總價500萬元、20年期、利率3%，貸款七成要繳350萬元的房貸來說，每月負擔約1.9萬元，早已超出結餘，在所得不太可能增加的情況下，就要減少其他項目的開支。否則，就得開始陷入負債愈滾愈大的困擾中。

如果夫妻雙方有一人是業務員，薪資結構中除了固定的底薪外還有績效獎金，想要買新房子或出國旅遊等做額外的消費，當月就可以加倍努力衝業績的方式提高收入，「賺多少錢，就能過什麼水準的日子」。

有了儲蓄就開始談投資理財，國際認證財務顧問師（RFC）、也是銀行理專的李昀說，像收入大起大落的生意人或業務員，和收入穩定領死薪水的上班族，因為所承擔的風險和需求都不同，投資時就要做不同的規劃。

李昀說，她接觸的客戶大部分是生意人，生意人收入上的特性就是這個月賺大錢，下個月可能又少賺很多。當他們在賺到大錢時，很容易沒計畫地把錢亂花掉，如看到股市一好就追高，或者有其他投資機會就貿然投入，結果許多很會賺錢的生意人反而存不到錢。

生意人另一項特性是資金運用非常注重流動性，所以大部分的錢都擺在銀行活存，不然就是國內債券型基金，因為不想要錢被「綁死」，臨時要運用時因流動性不佳無法調動，往往喪失其他報酬更佳的投資機會。

李昀建議，無論是生意人或領不固定薪的業務員，理財最重要的就是固定投資，強迫自己把每月賺到的錢固定分散在定存，或有節稅效益又可存錢的國內外債券基金、儲蓄型保單裡，以達成退休或預存子女教育金等財務目標。

至於固定薪水的上班族，每月結餘一般而言會少於非固定薪族群，所能投資的錢也不多，所以就要用不固定的收入來增加投資金額或機會。

例如兼差所得，每年拿到的年終獎金、紅利等，一般人拿到這筆額外收入往往會覺得是多出來的，很容易隨便花掉，但如果每年利用5萬、10萬元的年終獎金拿來定期定額買基金，把這筆錢拿來轉為資產而非消耗掉，長期下來也可發揮複利效果，得到不錯的報酬。

或者如果固定薪者原本的投資就很保守，領到額外收入時，不妨可考慮投資報酬較高，但風險同樣也較高的股票或股票型基金，因為是一筆額外收入，就算產生虧損，也不致影響原本的生活花費。