兩個兒子的爸

依據信義房屋、永慶房屋等房仲業者的統計，國人平均償還房貸的期限為七至八年，在此前提下申請房貸時，除考量申貸額度，最重要的關鍵在於利率。

因此，大型行庫與壽險公司主管一致表示，申貸政府優惠房貸應列為第一優先，其次再依據不足額的部分，選擇固定房貸。

景氣不好，錢也愈來愈難賺，看緊荷包成了民眾一大要務。保險一族要怎麼省錢，學問可不少，國內就有保險公司替保戶整理出省錢五大招式，其中又以月繳改年繳，全年可省下6%保費最可觀。

今年菜價、油價(新聞、網站)走高，導致通膨(新聞、網站)率超過2%，使得扣除通膨率後的「實質經常性薪資」，呈現1.23%負成長，薪資調整不及物價上漲幅度，民眾一切支出都得精打細算。

以適用所得稅率21%的標準雙薪四口之家為例，明年起（96年5月申報）的綜所稅減稅額比今年增加2.1萬元（或2.2萬元，因配偶標扣額有修法變數），在總所得不變下，約可少繳4,400元的所得稅。

依調幅換算，明年起發生的贈與或繼承案件，免稅額與扣除額都將較今年調高逾一成。相當於遺產稅個人免稅額，從700萬元調高為779萬元，每人每年都可使用的贈與財產免稅額，從100萬提高為111萬元。

對絕大多數民眾而言，壽險保單可不像地價稅那麼便宜，原本國泰世華銀鼓勵持卡人刷卡繳各種保單，但是，像是有風險的投資型保單和性質和定存性質接近的利率變動型保單，多半一繳，不是數十萬元，就是百萬元以上，銀行要回饋紅利點數，墊高不少成本。

另外，聯邦銀行近期檢視持卡人使用機場貴賓室、機場停車及道路救援使用情況，一查發現，不得了，竟有三成左右持卡人使用「白金卡新貴通貴賓室」，可是並沒有刷卡消費；更有甚者，因為聯邦銀的道路救援不限公里數，竟有持卡人因為開車開得太累了，乾脆申請道路免費救援，將車子從台南「拖回」台北。

夫妻要如何投資？得先講原則問題。兩人要談投資，必須建立「協商機制」。不能一意孤行或是自以為是，協商的內容要包括，到底要拿多少錢出來投資，別看這是問題簡單，十對夫妻裡，可能就有五對會有不同的意見，有時太太覺得定存要多一點，先生認為投資多一點才有賺頭，光是這樣就要吵得沒完沒了。

同樣的，這個問題並沒有標準答案，一般人認為，老婆管錢會比較穩當，那可不一定，我可以舉很多反證，這樣說絕不是「大男人主義」，要倡導由老公來管錢，在我的觀念裡，應該是讓有意願、有時間的人來管錢最適當。

夫妻錢財所碰到的統獨問題，可能在婚前就開始了，根據最新的夫妻財產制，原則上是夫妻各自擁有自己名下的財產，但如果是不能證明是各個的財產，則認定是夫妻共同擁有，問題來了：那婚前是不是要去辦個手續，確認雙方的財產呢？

一位吳先生刷卡消費5萬元之後反悔，要求銀行取消這筆交易，但銀行卻表示已取得授權，儘管商家尚未請款，若商家來請款，也無法停止交易。銀行主管表示，這是國際規則，消費者要保障權益，一定要取得交易取消的和解證明文件。

本國銀行主管表示，銀行與商家簽約，而且又取得授權，根據國際刷卡組織的規定，銀行的確不需要退還消費者的款項，若消費者認為是詐騙集團，則要尋求警方合作。

VISA國際發卡組織昨（13）日起，展開創辦30年首次大規模的「換裝」工程，取消正面鴿子的雷射標章，並在背後的磁條上，加印圖案變化不同的雷射鴿子標章，透過結合磁條與雷射科技，避免信用卡被盜刷、偽造。

此外，信用卡持卡人信用卡如於最近到期，銀行9月底換發新卡時，便會主動提供改版後的信用卡。

隨著全球油價飆到歷史新高，汽車駕駛人似乎都有自己的省油花招。在洛杉磯，卅二歲的瓦倫開車時搖下車窗把冷氣關掉，他也選擇在夜間去加油，因為朋友告訴他晚上氣溫較低，油料加得較多。五十歲的愛德華茲先生堅信，保持正確胎壓是省油絕招。

物價飛漲，明年所得稅的免稅額可望隨消費者物價指數同步調高！財政部賦稅署官員郭禮鈐上午指出，「所得稅法」明定，只要物價上漲累計超過上次調整年度3%以上，免稅額就會按物價指數上漲幅度調升；由於物價從去年下半年開始上漲，到今年7月已上漲將近4%，因此免稅額勢必會在今年11月調整。

民進黨立委余政道、王榮璋與陳瑩上午召開記者會指出，根據行政院主計處統計，自從90年財政部調整免稅額後，消費者物價指數今年7月累計已上漲超過3%，他要求財政部今年一定要隨物價指數調高免稅額及扣除額。郭禮鈐在記者會中做以上表示。

銀行公會指出，到今（94）年第一季止，國內信用卡的平均呆卡率為44%，若以發卡銀行來看，50家發卡機構中，有六成以上銀行呆卡率超過平均值。

銀行公會昨日理監事會決議，共對信用卡呆卡率過高提出五點對策：第一，加強促銷活動；第二，對持卡張數在一定數量以上卡友，審慎核發新卡；第三，建議集中刷卡優惠在同一張卡片上，例如換發晶片金融卡時，可將各家特約商店優惠放在晶片上管理。

在海外使用與個人帳戶連結的自動櫃員機（ATM），通常能取得比在銀行匯兌窗口有利的匯率。缺點是，若多次小額提款，累計的交易手續費隨之增加。

前「消費者報導」（Consumer Reports）編輯柏金斯說，使用ATM須繳1%的匯兌手續費，及多達5美元的交易手續費。不過，若用ATM簽帳卡提款逾200美元，通常口袋裡的錢會比到別處兌換來得多。

★固定利率為何都比較高？

答案：銀行認為，未來利率還會上升，所以，現在用高一點的利率，吸引民眾選固定利率計息，利率再往上走，銀行就不用再多給利息。像台銀1年期定存利率，機動的是1.745%，固定的是1.79%。前幾個月，台銀1年期定存利率，固定的是1.645%、機動的是1.69%；當時選固定的、利率比較高，現在機動利率調升到1.745%，當時挑固定利率的人，還是用1.69計息，反而不利。

外傳有不少銀行，今年起「調高」海外刷卡的結匯手續費率，但銀行業者強調，今年開始，配合兩大國際信用卡組織政策，將過去內含式的收費標準，改為全面揭露，而依規定，銀行必須在改變揭露方法兩個月前，再通知持卡人一遍，才讓外界誤以為是調高信用卡費率。

中國信託商銀副總經理張智銓解釋，在國外刷信用卡，結匯手續費率其實有兩道，第一道是國際信用卡組織收取的，目前VISA卡、固定收1%，而萬事達卡固定收1.1%；第二道是銀行針對持卡人，海外刷卡的手續費成本，兩道手續費相加之後，才是全部的刷卡結匯手續費。

華信航空班機上周因天候不良，在小港機場上空盤旋時，玻璃窗爆裂，讓歌手張秀卿年僅2歲的稚女驚嚇過度，緊急送往高雄長庚醫院急診。不料，前天（5）日，華信班機再度發生玻璃破裂意外；而聯合航空昨（6）上午於中正機場，飛機撞上空橋，導致艙門脫落損壞意外。

蘇黎世產險表示，若旅客不幸在飛行過程中受傷，將可於十天內通知保險公司，日後附上醫療單據、事故證明等文件，直接交給保險公司即可，不必透過刷卡銀行辦理，可省下更多往返時間，並於文件繳齊後，15天內可收到保險理賠。

■ 機場PP卡 多家不再提供

「免費進入全球450家機場貴賓室」，這句口號，是不是曾經打動你？當初，為了搶白金卡量，各家銀行不計成本，與「新貴通」公司合作，免費發給白金卡持卡人「Priority Pass卡」（PP卡），而且使用期限，一發都是2、3年。

新制開辦後，勞工的個人退休金專戶裡，除了由老闆每月提繳退休金之外，勞工也可在每月工資的6%範圍內，另外自願提繳，而且自願提繳部分，還可自當年度個人綜合所得總額裡全數扣除，享有稅負優惠。

英國衛報八日報導，一項研究結果說，能快樂退休的方程式是CIx{55-(A/3)-(RA/7)}。

上述方程式可計算出快樂退休生活所須的費用。CI代表個人目前收入，A是現在的年紀，RA是退休年齡。