兩個兒子的爸

大選過後，市場喊多房市，許多人希望購買不動產保值，但消基會發現房貸有五大不公平條款，提醒消費者在貸款前應謹慎檢視。

消基會抽查25家銀行業者的房貸契約，依照「個人購車及購屋貸款定型化契約應記載不得記載事項」進行契約檢視，並在網路上進行問卷調查共123份。網路問卷顯示，消費者所貸款的成數在3至10成不等，大部分消費者貸款的成數在7至9成，佔78%，其中2位消費者為全貸，佔2%；消基會董事長程仁宏表示，房貸壓力大，消費者檢視契約相對重要。

1.拋棄契約審閱期限

消基會公布五大不公平條約第一項，25家銀行均「以條文要求消費者間接約定拋棄契約審閱期限」。契約審閱期是讓消費者能夠將契約帶回家仔細檢閱，並據以發現不公平條款，修改成為合理的契約條款。

程仁宏指出，業者雖然在契約中加入「消費者已經過五日之審閱期同時確認並了解」，但消費者往往不知道五日審閱期對自身的重要性，因而即使在當天簽約，在業者軟硬兼施下簽名蓋章，代表已經看了五天，實在不合理。

2.保人負完全清償責任

不公平第二項，23家銀行要求「保證人或連帶保證人負完全清償責任」，程仁宏表示，保人拆開來唸是「呆人」。當消費者進行有擔保品的借貸時，就應免於提供保證人或連帶保證人。

3.磋商條款 再剝一層皮

第三項不公平合約是20家銀行在契約中訂定「提前清償違約金」之個別磋商（特約）條款，程仁宏批，提前付清還要剝消費者一層皮。

消基會秘書長游開雄補充，個別磋商指的是業者與借貸者當場個別商討之後，寫下的條款，應是空白格，但許多業者在契約名稱上寫「個別磋商」，內容卻是印好的條款，要求消費者提前清償要付違約金，根本不合理。

4.更換擔保物 認證不認人

第四項是16家銀行在契約中明定「凡持有擔保物收據或保管証或借款人印鑑，要求返還或更換擔保物，均視為借款人之代理人」，程仁宏批業者認證不認人，不重視消費者權益。

5.有擔保品 還需提供本票

最後一項不公平條款，點名多家行庫，「華僑銀行」(併入花旗)與「慶豐銀行」要求「約定借款人應提供借款額度總金額之本票」，「復華銀行」(更名元大銀)、「國泰世華商業銀行」、「花蓮區中小企銀」(併入中信銀)及「合作金庫」均附上「本票一紙」。程仁宏表示，當消費者提供足額擔保品時，業者就不應再要求消費者提供足額的本票。

程仁宏呼籲主管機關應重新查核並審視條款，重新研討修正。