兩個兒子的爸

政府優惠房貸一定最便宜、最優惠嗎？那可未必。雙卡風暴後，多家銀行轉戰房貸，殺價爭奪客戶，平均20年利率竟低於2.9%，比政府優惠房貸還低。
過去，貸款的黃金定律就是「先貸政府優惠房貸，不足額再跟其他銀行貸款」，因為政府優惠房貸平均20年利率下來，一定是最便宜的。

但是這條房貸黃金定律被打破了。最近很多銀行為了爭奪客戶，殺價競爭激烈，客戶實際貸到的利率，比銀行檯面上公布的利率還低上許多，出現一般房貸比政府優惠房貸還優惠的怪現象。

過去許多民營銀行推出第一年、第二年超低利房貸，但肯定會在第三年或第五年起拉高計息，將20年房貸利率平均下來，向一般銀行申貸的房貸成本一定高於政府優惠房貸。

最近王先生在桃園中正路貸款購買大樓中古屋450萬元，申貸九成405萬元，王先生只是一般上班族，跟太太兩人的年收入加起來100出頭萬元，玉山銀行業務員報價，竟然低到20年平均利率只要2.87%，台新銀行報價更低到2.76%。而且這些銀行業務員還跟王先生說，只要王先生的職業正常，可以不需保人，代貸成數上看九成，還不需要違約金，讓王先生直呼賺到了，根本不用再去申貸政府優惠房貸。

目前政府優惠房貸利率2.92%，是根據郵匯局定儲利率2.045%加碼1%，再減掉政府補貼0.125%。因此存款利率走揚，政府優惠房貸也會走揚。

而一般銀行的機動計息也是如此，但定儲指數算法各有不同，利率也略有差異。像是玉山銀行與復華銀行的定儲指數利率為2.01%，而台新銀行目前的定儲指數利率為1.92%，第一銀行的定儲指數利率則為2.02%，未來利率走高，這些利息也會跟著走高。

一家銀行說，現在一年期定儲利率超過2%了，銀行要加上資金成本、營運成本以及風險，低於3%的利率，其實都是虧錢的，但部分銀行因存款過剩，或是沒有經過精算，只著眼於貸款利率比存款利率高，就願意放款。