領到手的年終獎金怎麼用？不少人可能準備用年終獎金作為購屋基金，買下人生的第一棟房子。大型行庫房貸主管指出，雖然現在銀行推出百分百額度的房貸方案，但民眾最好還是以「自備款三成」為努力目標，一則可降低利息負擔，二來也可早日擺脫負債的包袱。
行庫主管建議，由於房貸一貸下去，就是20年本息清償的開始，民眾在準備自備款的期間，其實正好也可以試試自己每個月的償債能力，能否省下三分之一的收入，作為將來月月攤還本息的償債來源。
以阿國夫妻兩人月入近8萬元為例，三分之一的收入約相當於2萬6,000元，阿國跟太太在儲備購屋基金階段，就可以先試試看每個月能不能存到2萬6,000元，並以2萬6,000元的每月攤還本息金額，作為試算房貸貸款規模的基準，也就是將來攤還房貸，每月不超過2萬6,000元為限，以免壓縮生活品質。
以阿國計劃購買總價500萬元左右的房屋為例，如果將來每月還本付息的金額不想超過2萬6,000元，運用銀行的試算公式概算下來，阿國就算貸款八成五、向銀行借了425萬元，借款利率以3.5%、分20年攤還來看，每期的固定攤還金額只要約2萬4,648元，仍在阿國的負擔範圍內。
而阿國要準備75萬元的自備款（500-425），以每月存2萬6,0000元的速度來看，只要兩年多就可以存夠購屋基金，甚至可以第一年就先看好預售屋，一圓築巢夢。
至於坊間各式各樣的房貸組合，阿國該如何選擇？行庫房貸主管建議，在比較利率之前，阿國應該先從房貸的種類挑起，例如政策性房貸要選擇勞宅貸款、還是青年購屋優惠房貸，自己是否符合申請資格等，都要在申貸前先向銀行打聽清楚，主動爭取優惠利率。
再來是比較銀行針對不同客戶需求推出的房貸方案，例如理財型、循環型房貸，本金可以「還多少、借多少」，適合喜歡活用資金的房貸戶。壽險型房貸則是多買一張壽險保單，並設定成出險時，可自動清償房貸餘額。
最後是利率風險的選擇，阿國可以選擇一般的指數型房貸或前五年利率固定的房貸方案，避免利率大幅彈升的風險。
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