看著利率年年攀升,房貸族該如何省息?答案是選擇「長年期固定房貸」。但部分銀行基於資金成本,去年第三季起便陸續停辦長年期的固定房貸,讓房貸族只能「望利率興嘆」。目前市場上僅剩彰化銀行、中國國際商銀、玉山銀行與壽險公司仍有固定房貸。

以每人都能申請一次的政府優惠房貸利率為例,從去年初2.52%,經歷過中央銀行六度升息後,優惠房貸利率似乎也不怎麼「優惠」,目前利率已來到2.92%,僅一年時間已相差0.4個百分點。

若依據台北市民眾申貸金額250萬元的上限為例,從去年初至今年初,利息支出足足增加1萬元,以20年的還款期限來說,恐怕要多支付數十萬元的利息。

大型行庫主管分析,目前銀行推出的房貸利率,多數為前低後高的階梯式(或指數型)房貸,即便政府優惠房貸、勞工優惠房貸或銀行自推的一價到底房貸,都是隨著升息而調升,並非全然固定利率。

由於長年期固定房貸陸續停售,對照目前利率緩升環境也格外顯得彌足珍貴。若以彰銀推出的長天期固定房貸,強調五年固定利率,目前利率水準為3.03%。

彰銀主管說,相較中國商銀與玉山銀行的固定房貸,彰銀的長天期固定房貸,是依據金融同業利率交換(IRS)為基準,目前是2.03%,固定加碼1個百分點。

換言之,若金融同業交換利率調整,固定房貸利率仍有波動。而彰銀主管表示,IRS是銀行間交換的利率水準,雖然每日都會波動,但調整幅度不大,因此不影響民眾申貸固定型房貸。

再者,若客戶以今年1月20日作為房貸申貸日期,未來五年內的固定利率指數均為當初銀行報價的利率水準,對客戶來說,完全不受市場利率波動。

而中國商銀、玉山銀行的長年期固定利率,則打出五年內利率水準不超過3.98%、3.96%為訴求。惟兩家業者,基於利率避險,必須向客戶收取申貸金額0.5%的權利金。

除三家銀行業者仍有長天期固定房貸,多數壽險公司也推出年期不同的固定房貸,包含國泰人壽、南山人壽、富邦人壽與ING安泰人壽、三商美邦人壽等,均有固定型房貸。

富邦人壽主管說,目前壽險公司推出的各年期固定房貸,共區分為三年、五年、七年與十年不等。而利率依據是依照保單分紅利率「固定加碼」,目前保單分紅利率為2.1%。

以富邦人壽的3年期固定房貸為例,目前為2.88%,第四年起改為指數型利率,以保單分紅利率加碼1.3個百分點。此外,壽險公司推出的長年期固定房貸,也區分為兩階段利率,通常為前低、後高。

以富邦人壽5年期固定房貸來說,前兩年的利率為2.25%,後三年為3.4%,五年平均不超過2.94%、第六年起則改為指數型房貸。

富邦人壽主管表示,壽險公司推出的固定型房貸,並沒有金額上限而是依據民眾信用條件與房屋價值決定核貸金額。

arrow
arrow
    全站熱搜

    darren.chen 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()