 想花錢？先列出優先順序與價值 | ．聯合新聞網 2004/11/10 |
| 上班族辛苦賺錢，想花錢當然不是件壞事情，但是花錢之前，最好先想想，花這筆錢的價值在哪裡… |
| 若問三個人某個概念的定義為何？可能會得到三種不同答案。以「量入為出」這個名詞來說，可能的定義包括：一、開銷不超過所得（例如，賺100美元，那麼頂多只能花100美元）；二、開銷不超過所得且不能有負債（抵押貸款或學生貸款等「良好」債務除外）；三、開銷不超過所得、剩下的錢存起來，且沒有「良好」債務以外的負債。不過一般來說，這個問題的定義不會有共識。 當花錢超過賺錢，大多數人都認為不是量入為出。根據聯邦準備理事會（Fed）的2001年消費者金融調查，約有14.5%美國民眾就是入不敷出。另有26.3%受訪者表示，他們的支出與收入相當，對某些人而言，這代表量入為出。對非常適度所得的家庭而言，這也許是個公允的結論，因為他們在支付所有必要開支後，正好收支相抵。 理論上，量入為出的定義是開銷不能高過所得、省下一些所得，以及沒有負債。例外情況是負債增加淨值，例如購買一棟房子、拿到學位，或是可以增加資產的房屋修繕。 但開支與節省多少是非常主觀的，通常會根據風險忍受度，價值，以及其他情況而定。領有執照的財務規劃師庫柏（Chris Cooper）說：「每個人對『量入為出』的定義各不相同，因為冒風險的意願因人而異。」例如，有些人非常厭惡負債，有些人則同意有「良好」債務，只要他們每月的支出是可以管理且貸款條件合理。 有些人有能力一次付清，但可能不作此選擇，原因是在某一段有限期間享有零利率，寧願把錢投資在其他地方，獲得更好報酬，或是考慮購屋置產。庫柏說，理想上，你每個月花在房子上的錢不會超過總收入的25%。 建議一項支出計畫之前，財務規劃師基本上會為客戶列出優先順序與價值。但如果讓一位財務規劃師全權規劃一對年收入7.5萬美元的夫婦如何分配其所得，以符合這位規劃師所謂量力而為的定義，應該會很有趣。 有財務規劃師執照的狄格南女士（Kim Dignum），為一對住在芝加哥郊區、擁有兩個小孩、有自己房子，而且只靠一份薪水過活的夫婦整理出一份詳盡的明細。她估計，他們每年須支付1萬4,860美元的聯邦、州及地方稅金，加上社會安全與醫療保健。她並假設，他們每年須支付的健保、汽車保險，以及壽險的金額為4,821美元。 在詳細表列這些項目後，狄格南認為，這對夫婦每月可以支出的錢如下：房屋：1,562.50美元（包括抵押貸款的本金、利息、房屋稅，以及保險在內）；家用支出：1,655美元（包括食品雜貨400美元、水電、瓦斯及電話費350美元）、衣服清潔與乾洗費約200美元、休閒與娛樂約250美元，度假儲蓄125美元；汽車貸款：400美元；交通（汽油、維修及停車費）：100美元；退休儲蓄500美元；大學儲蓄300美元。 這是非常合身的預算規劃，狄格南偏好一個家庭每年能省下總收入的15%，若這對夫婦想要存更多錢，他們可能要減少一些可變動支出，例如度假或娛樂，或者是他們可以買一部二手車而不用每月繳付400美元買一部新車。（綜合外電） 【2004/11/10 經濟日報】 |
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