兩個兒子的爸

這幾年國內持續處於升息環境，部分房貸戶為減輕節節攀高的房貸壓力，選擇「逐低利而貸」，也就是把房貸搬家到利率較低的銀行。不過銀行指醒，考量轉貸除了比較利率高低，也得把轉貸相關的規費成本考量進去，以免省了利息，賠了轉貸成本。

以邱先生貸款500萬元、利率3.4%、貸款20年期為例，每期應繳金額原本為2萬8,742元，貸款到第八年時，還有約339萬元的房貸餘額，這時邱先生找到願意提供利率3%的銀行，所以決定轉貸。轉貸後每期應繳金額下降到1萬8,826元，較之前適用利率3.4%時省了近萬元。

不過在轉貸過程中，邱先生付了約4萬元的代書費、手續費等規費，如果用轉貸後的應繳金額比較，這部分成本必須要四個多月才能回收。

除了轉貸成本以外，許多房貸戶都會忽略，轉貸其實也是一種拉長房貸年限的方式，也就是房貸的繳款總金額可能會增加。

以上述邱先生的例子來說，在原本的銀行貸款八年後，轉貸到另一家銀行，貸款年限如果又是20年，雖然每期應繳金額可以下降到1萬8,826元，但20年後如果把在這兩家銀行的還款金額相加，將會高於繼續待在原本銀行繳房貸的金額。

財務顧問指出，縮短貸款年限才能達到省息目的，如把原本20年期的房貸縮短至15年甚至十年，如果轉貸後房貸年限無法跟著下降，那麼整體看來省息效果有限，只能降低每月還款的壓力。