常久以來，國人對保險似乎存在著兩極化的情結。喜愛保險的人，認為它是宇宙超級萬能的工具，不但優於其他金融投資工具，也是唯一值得投資及購買的商品。誇張一點的說法，簡直是把它提升到了「萬般皆下品，唯有保險好」的地步。
相對地，因為發生理賠糾紛或是認為受騙上當的人，不但對保險完全嗤之以鼻，連帶也對保險業務員恨之入骨。總是覺得壽險顧問跟過去「拉保險」時代沒啥差別，就是要想盡辦法掏光客戶口袋的預算。
筆者向來就認為，這世上沒有「絕對好或不好」的商品，只有「適不適合」的差異。而關於適不適合的定義，最重要的關鍵就在於：保戶有沒有徹底認識保險，並且將它化為人生路途中，能將風險適時且適當轉嫁的一項助力，而非阻力。
儘管多數民眾對於成篇累牘，文字與條文密佈的保險契約望而卻步。但是，只要能掌握住保險的幾項重點及精神，同時深入了解，不但不特別困難，還將有助於一般大眾花最少的錢，買到最充足且需要的保單。以下是筆者歸納整理，購買保單者的五項基本修練。
一、知道不同險種的用途及適用對象。不管是人壽保險還是產物保險，不同類別的險種，都有限定的保障範圍。而此處所指的範圍，包括了「發生事故」以及「發生時間」的不同。
舉例來說，人壽保險中的生存險、死亡險、年金險、意外險、健康險…等，都代表了保障不同的事故發生狀況；而定期與終身的差別，則是保險公司對被保險人保障的期間長短。
為什麼搞懂不同險種有這麼重要？原因就在於這常常是保險公司與保戶間，發生理賠糾紛的重要關鍵。許多人常認為自己有買保險，卻不知道自己所買的保險，根本沒有涵蓋到所發生的事故。
就舉常常發生糾紛的意外險與車險為例吧，許多人認為在「預料之外」的身故，就屬於意外險的範圍，但事實上卻不是；又例如許多人買了汽車銷售業務員推銷的所謂「全險」，車禍發生之後才發現，根本沒有所謂的「啥保障都包含在內的『全險』」這回事；而住宅火險的理賠金額，更不見得是原先投保金額，也不是連土地價值都保障在內…。
保戶如果擔心自己買了「不保險」的保單，最直接了當的方式就是問問銷售的壽險顧問：「這張保單在什麼情況下會理賠？」保戶可以根據業務員的回答，來確定是否是自己所需要的適當保單。
二、搞懂保險契約條款。其中最重要的部分是關於各項理賠金的定義（在何種情況下會理賠，以及理賠金的計算方式）、除外條款，以及在購買保單之前，保戶每年要花多少的保費，才能獲得這發生於萬一的理賠金？
以國人常買的住院醫療險為例，並不是所有住院醫療險都有手術給付，有些僅限於住院時發生的手術才理賠，門診手術則否；有些手術就算有理賠金，但會視動手術的部位與名稱，而有不同比例的增減…。
有些保戶認為「給付項目眾多的『通通有保』式保單」較優，事實上，保戶應該比的不單是給付項目多，還要看用同一筆保費所換算出來的理賠金高低，以及各項比例所發生機率的高低，做為比較依據。否則，發生機率不高的理賠項目多，或是理賠金除以所繳保費的比例較低，都不見得是划算的保單。
更有的保單會設定一定的理賠「排除條款」，例如領了甲項理賠金，再符合乙項標準時，必須扣除已領的保險金；或是符合同一項標準，但在一定期間之內只能請領一次。
當然，保單契約條款通常是不太容易讀懂的法律名詞，保戶儘管不是法律專家，但也可以透過向業務員詢問「這保單的理賠項目有哪些」、「理賠金額是多少」，以及「是否有給付上限」…等問題，才能進一步確認購買不同保單的優勝劣敗。
三、了解保單DM以及契約條款中，與「收益」或「報酬」有關的數字。其中，最重要的是預期報酬率≠保單預定利率≠實際投資報酬率≠銀行存款利率。
說起來並不誇張，筆者過去就聽過某家銀行理財專員，告訴客戶可以直接把保單預定利率，當做是銀行定存利率般的預期報酬率。但是保單預定利率原本只是計算保戶繳交保費的標準，根本不能與市場報酬率混為一談。
保戶會遇到這些與「收益」或「報酬」有關的數字，通常是在購買儲蓄險（正式的名稱是「定期或終身還本壽險」）、投資型保單與分紅保單上頭。但由於有不少業務員，為了讓保單便於銷售，總是會刻意誇大或誤導了相關收益，值得保戶深入了解。
以投資型保單為例，壽險顧問們通常會透過公司的套裝軟體，列印出來保戶未來數年（例如20或30年）的保單價值預估。不過，為了讓保戶印象深刻，保險公司通常會以一個較高的預期報酬率，算出保戶在持續繳交保費之下，每年保單價值的累積預估值。
目前一般保險公司所設定的預期報酬率，都在5％以上。但是保戶應該注意的是：預期永遠不等於實際，同時預期的數字絕對不能超過市場水準太多。以目前市場年收益率最高不過5％為例，假使投資型保單的預期獲利率是用超過5％的數字計算，事實上是有高估之嫌的。
另外以分紅保單為例，雖然購買的保戶是像投資股票一樣，著眼於公司的經營獲利水準。但是，由於分紅帳戶與保險公司一般帳戶仍有不同，因此不能光是看保險業務員給你的保險公司過去數年的獲利狀況。
因為雖然分紅保單為滿足資訊揭露的原則，採用分設帳戶的方式，也就是採用「會計帳分離」的分式，將分紅保單的帳戶從一般帳戶中獨立出來，與一般帳戶有所區別，有利於計算個別分紅保單實際經營的損益情形。
但是這個隸屬於一般帳戶的分設帳戶，並不等同於保險公司的一般帳戶，保戶也就不能把保險公司一般帳戶裡的獲利狀況，等同視做分設帳戶裡的收益也是一樣的多。
事實上，不管是購買分紅、投資型保單或儲蓄險，保戶應該有以下的基本認知：保險公司都是營利事業，而不是慈善事業，所以保戶不太可能佔到保險公司便宜。因為保險是透過眾人的力量，達到分散風險的目標，所以日後保戶會拿到多少保費（理賠金額），都必須付出一定的代價，而這之間的比例，絕不可能高於市場一般行情之上。
四、注意保單的購入門檻及成本（特別是隱藏的費用）。前述收益產生誤導的主要原因，就在於保戶常常忽略了保單的高附加費用率，以及按月採固定金額，或依保單價值金計算的各項管銷費用等。
以投資型保單為例，保單每年還要扣掉一定的附加費用、每月保單管理費、依不同性別及年齡扣取的危險保費，甚至還有保單部分解約、基金申購、轉換等的費用。這樣七折八扣下來，就算每年的投資收益可以達到10％或20％，實際收益也縮水不少。
除了隱藏的購買成本外，最值得保戶注意的是購買門檻，特別是以變額萬能壽險及變額壽險為例，保險公司為了規模經濟的問題，所以會要求保戶繳交一定金額以上的保費，保單才能生效。
許多保戶光只著眼於業務員所訴求的高收益，卻常常忘了將這些成本及門檻計算在內，等到某一天檢視自己的保單帳戶價值，才發現金額縮水許多。此時，就為時晚已。
五、搞懂保險中的各種關係人，例如：要保人、被保險人及受益人。其中，又以受益人的設定最為重要。因為受益如果設定正確，才能發揮節稅及保障的最大功效。此外，如果保單不特別註名受益人的名字，不但未來此筆保險金將被視為被保險人的遺產課稅，應該得到這筆保險金的人，也可能拿不到這筆救急金。例如過去曾經發生過滿多的，「先生將受益人寫『配偶』，結果離婚後再娶，原配就完全無任何保障」的例子。
筆者相信，如果一般大眾能了解以上購買保險的五項基本修練，就算不一定能成為保險界的專家，也不致於讓自己被騙或上當，花了大錢卻買不到適當的保障。
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