兩個兒子的爸

房貸支出不要超過月薪三分之一

農曆年快到了，又是發放年終獎金的時刻。每年到了此時，總會有很多媒體開始報導年終獎金該如何運用，其中又有很多媒體大力鼓吹，可以善用年終獎金購屋，並且分析只要拿出一點點的頭期款，就可以運用多種的貸款方式，來完成置產的夢想。對於這樣的報導筆者其實不太認同，有些消費者很容易被誤導變成屋奴。

利用年終獎金當購屋頭款，這其中就已經產生了一個矛盾點，有多少產業及多少人是能夠領到這麼高額的年終獎金？以台灣目前的產業來說，年終獎金平均大約二個月，若月平均薪資以4.5萬計算，兩個月的年終獎金加起來9萬元，要如何購屋？

這些媒體會建議無殼蝸牛，利用年終獎金加上平常存款的方式進行購屋。筆者剛剛所提到的矛盾點就是，年終獎金高的消費者大概就是電子產業或一些公務人員，平時的存款及薪資就高，何需再利用年終獎金購屋？若是年終獎金不高的族群，平時的薪資及存款本來就相對低，又如何能夠拿出年終獎金加上存款購屋？就筆者的觀察而言，真的會被這些報導所影響，而拿出年終獎金加上微薄存款去購屋的人，反而是這群收入本來就偏低的人，可是這群人若沒經過詳細思考，會因為買了房子之後，生活品質全部被打亂。

真的想要趁著年終購屋的朋友，筆者有幾個建議，年終獎金加上所有存款的二分之一若不能完全支付頭期款，買房子的念頭就可以暫緩一下。倒不如把這些錢買一檔境外基金，今年度關於能源的相關基金，例如石油、黃金、環保等等的基金，好的標的物年平均報酬率大概都有15%~20%左右。利用這些工具讓存款增加再買房子，千萬不要聽信一些業者，利用貸款就可以買房子。

另外，每月房屋貸款的支出，建議不要超過月薪的三分之一，也不要利用信貸湊足頭期款，因為信貸的月付金通常就佔掉月薪的三分之一了。再來若是想要買屋投資的朋友，貸款月付金的準備金額最少要準備長達兩年，而這些準備金額最好是從多餘的存款提撥，盡量不要動用月薪，這樣的準備是最保險也最輕鬆，在適當時機便要獲利了結。

總而言之，筆者要提醒大家，領到年終獎金是一件高興的事，不要因為突然有了一筆錢就沖昏頭。畢竟這筆錢得來不易，也不要去聽信房仲業者那套說詞，期初無負擔輕鬆購屋等等，等到後面付貸款時，整個生活步調都被打亂，反而成為名符其實的『房奴』。