兩個兒子的爸

信用卡現金回饋不一定刷愈多、回饋愈多，消費者要注意回饋金上限、回饋的限定使用通路，以及回饋比率的計算基礎等三大陷阱，以免刷了大筆金額，卻享受不到回饋金。

市場上有七張主打現金回饋的信用卡，除了中信銀才剛推出的鈦金卡外，還有花旗銀行現金回饋卡、永豐銀行御璽卡、荷蘭銀行白金卡、國泰世華白金卡、玉山銀行幸運鈦金卡以及富邦銀的AMoney。

廣告常見到信用卡業者大打現金回饋比率5%、8%，甚至10%，讓不少消費者很心動，以為刷卡消費回饋10%，就等於買東西打九折，其實，各大信用卡都設立了重重限制，常讓消費者刷了大筆金額，實際上卻享受不到10%的回饋金。

第一個陷阱就是每個月回饋金的上限，例如荷蘭梵谷白金卡標榜現金回饋5%，但是，只有特定通路依照消費的金額才有1%至5%，每個月回饋金上限300元，其他刷卡金額只能以0.2%計算。

台北富邦銀行的A Money白金卡，當月新增消費0.3%至0.5%分段回饋，但是每年累計上限1萬元，滿1萬元後以0.35%計算回饋金，當月未扣完回饋金即歸零。

第二個陷阱是回饋金的使用通路，永豐信用卡御璽卡，要到指定通路刷卡消費，下個月才有0.1%至1%回饋金，都必須到原指定通路消費才行，若下個月沒使用到，也是歸零，除非是在相同通路消費，否則也是看得到吃不到。

第三個陷阱則是，現金回饋的比例與本金計算方式，大多數的信用卡都是以新增消費做為現金回饋比例的計算，但是中信銀與花旗銀行多附加一個條件，未繳餘額愈高，回饋比率愈高。

以中信銀鈦金卡為例，甲在元月消費5萬元，2 月只繳費了2萬元，剩下3萬元，適用回饋比率0.8%，但是現金回饋本金是以5萬元計算，甲在3月前的刷卡消費可以享用400元的現金回饋。如果甲在2月收到帳單後全數繳清5萬元，沒有動用循環餘額，現金回饋比率降為0.5%，也就是250元。

中信銀信金總管理處處長吳昕顥說，中信銀並不是要鼓吹使用循環利息，而是有部分民眾習慣繳交信用卡最低應繳金額，利用餘額去投資，是屬於計劃消費族群，這類族群信用狀況也非常好。

這類族群的打算是，雖然循環息年化利息最高有20%，但換算為一個月僅1.6%，只要投資標的的月報酬超過1.6%還是獲利，這類族群對銀行的貢獻度其實很高，因此鈦金卡才設計鼓勵這個族群。