還在忍受半年、一年後利率就得漸漸調高的階梯式房貸、信貸嗎？近來有銀行業者推出利率隨申貸時間拉長調降的「反向」階梯式房貸、信貸，只要是按時繳息的好客戶，貸款時間愈久，客戶嚐到的甜頭愈多。
受雙卡風暴衝擊，金管會要求銀行業者要從今年下半年起，將雙卡的循環利率訂出「差別費率」，不過已有業者從房貸、信貸等其他個金業務開始，視客戶的還款狀況訂出差別費率。
目前國內多數銀行的房貸和信貸，多數仍採用前一年或前兩年固定型或較低利率，第二年或第三年起利率即節節升高，而且不論客戶的信用條件好壞，銀行給的利率「一視同仁」。不過玉山銀行、上海銀行推出貸款期間，每一期皆繳款正常的客戶，可享利率隨著貸款年期遞減的優惠。
以玉山銀推出的20年期房貸來說，只要每期繳息正常，每期都可享利率減碼0.01個百分點的優惠，不過前兩年的利率需固定在2.45%，之後如果已經正常繳息了兩年24期的房貸，第三年的第一個月起，房貸利率就可以3.43%的水準開始減碼0.24個百分點（24期x0.01），即以3.19%計息；第四年再以3.19%減掉0.12個百分點計息，之後以此類推。
如果是5年期的信貸，每期正常繳款能享受到的減碼幅度更高，達0.1個百分點。換句話說，如果正常繳款一年，貸款利率可以減碼1.2個百分點，如原本信貸利率8%，一年後可以降到6.8%。
上海商銀的房貸也是類似的概念，不過僅限前七年的時間可享利率調降優惠，第八年起的利率便不再繼續往下調。
玉山銀個金部指出，這類逐步降息的貸款方案，大多都有調降的底限，以玉山銀的房貸來說，底限是市場前十大行庫1年期定儲利率平均1.91%，如果以剛開始3.4%的利率預估，約要12年的時間，房貸利率才會降到1.91%的水準。
由於目前市場傾向升息，銀行指出，選擇這種「反向」階梯式的貸款，可以避開貸款利率逐步調升的風險，而且對珍惜信用，按時還錢的客戶來說，也等於得到少繳利息的實質獎勵。
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