兩個兒子的爸

保德信人壽首席壽險顧問陳玉婷說，每個新年她都幫保戶檢視人生四大風險，就是「退得太早、活得太久、存得太少、花得太快」，她建議，人生前半段要存夠家用保障，下半段對抗長壽風險時，長期照護和醫療支出，最好都要準備。

攢應急費 買家用保障險

陳玉婷說，很多台灣人都是「中間分子」，雙薪夫妻下有小孩，上有父母，既有家庭各項開銷，又有教育學費，房貸、房租。她就曾發現有客戶每個月薪水用在各項花費上剛好開銷完，真的是「月光光」。只要一家之主這個月沒拿到薪水，全家幾乎就不能運轉。

陳玉婷說，在目前的經濟情況下，每一個家庭都要有筆應急費用，但很多人不知道如何準備。她建議，如果一家之主的年薪是50萬元，可以跟保險公司買「家用保障收入」，保額就是50萬元，若家庭經濟支柱不再時，由保險公司來照顧家中經濟。

這筆「家用保障」保險不用買到終身。陳玉婷說，如果一家之主是30歲，可能只要買個25年，到自己55歲時，孩子都長大，準備退休為止，這是一個「定期壽險」的概念，所以，保費也不會太貴。

退休資金 逾半沒有準備

第二階段，就是要準備退休。陳玉婷說，台灣社會，很多人都擔心退休生活準備累積不夠，但有54%的人還是沒有準備。雖然政府計畫要推動國民年金，但根據試算，國民年金每個月約2到3,000元，可能繳完水、電費後，連住家一個月的大樓管理費支出都不夠。

陳玉婷說，剛出社會的年輕人最有本錢準備退休金，儘管一個月月薪只有3萬多元，無論如何，先存1/3，不管用什麼方法，就是單單儲蓄也好，等到要退休時，也是一筆資金。

投資型保單 盈虧要自負

但如果人到中年，才面對這個問題，目前大部分壽險公司都推投資型保單或年金，也有壽險公司提供終身壽險保單。

陳玉婷說，準備退休金，關鍵在「要開始準備」，產品面可看客戶需求來選擇，但投資型保單有投資盈虧要自行擔負，所以，購買前一定要了解清楚，不要讓自己的血汗錢白白流失。

陳玉婷還建議，大部分人會忽略長期住院的照護風險，因為醫療費用昂貴，越來越多人沒本錢生病，現在人買很多防癌險、一般醫療險，但是人生最後幾年，可能是因為慢性病，在病床上度過，長期照護支出，反而沒有著落。

陳玉婷說，她有名客戶長輩，因為癱瘓，每天要換7到8片成人紙尿布，但這部分不能算在防癌險給付，但長期看護險則有相關支付。