兩個兒子的爸

幫孩子提早規畫保險，是通膨時代為孩子著想的新趨勢。不過，因為一些錯誤觀念加上專業不足，父母往往會被保險業務員牽著鼻子走，而買到不適合的產品，最常出現的錯誤是醫療險只買最低日額。

　　由於兒童保單距離到期日很久遠，通膨壓力侵蝕保單價值也會最重，壽險公會建議，以實支實付住院醫療險搭配終身醫療險，才是經濟又實惠的兒童醫療險規劃。

　　許多父母認為小孩子生的病都是小病，即使生病住院，也不會對家庭經濟產生大負荷，因此住院醫療險的日額往往只保1000元；但是台灣健保制度長年虧損，健保不給付內容愈來愈多，當小孩長大成人，以通貨膨脹2%來計算，現在的1000元，20年後只剩下673元的價值，鐵定不足以支應當時需求。

　　對此，壽險公會表示，醫療險是在組配兒童保單時，最重要且不可或缺的搭配，醫療險以實支實付住院醫療險、防癌險及終身醫療險3大險種為主。所以最聰明的兒童保單組合，應以實支實付住院醫療險搭配終身醫療險。

　　壽險公會建議，由於實支實付醫療險理賠包含健保病房費，以及因為醫療產生的各種自付費用，可以支應孩子住院時的絕大部分支出。而防癌險之所以重要，是因現在罹癌率已提升到每3人就有1個人罹患，因此也是必買保單之一，再加上防癌險能補足實支實付醫療險不給付的非住院期間治療，例如定期的放射線治療與或化學治療等。

　　另外一張必備保單則是終身醫療險，壽險公會表示，因為實支實付醫療險只保障到75歲，76歲以後便需要終身醫療險的保障。目前市面上的終身醫療險為帳戶型醫療險，好處是如果所投保的帳戶額度在有生之年沒用完，可以由遺族領回剩下額度。

　　總之，通膨時代來臨，而保費是按預定利率、發生率、費用率來計算，尤其替孩子規劃兒童保單時，因為距離年老保單到期時間還相當遙遠，所以父母更應將通膨因素考慮進去，才能為孩子買保障之餘，也買到「賺到」。